走近铜掌柜（四）：明确银行存管以及存管银行白名单的意义

　　公海赌赌船官方网站各位铜粉，大家好，欢迎来到铜掌柜一周一篇的《走近铜掌柜》系列知识大讲堂。

　　在《走近铜掌柜》系列文章的第一篇中，我就提到过，网贷平台的银行存管并不只是国家政策层面上的硬性要求，但是，从目前整个行业发展情况而言，这已是网贷机构能否顺利备案的必备条件之一了，至关重要！

　　比如，大家会发现某某网贷机构，虽有存管，但是还是出了问题。所以这一篇我们也会聊聊银行的资金存管与平台安全是否有特殊的意义以及相互间的联系。

　　在《走近铜掌柜——了解资质、荣誉的背后含义》一文中，我举例给大家解释了从宏观角度出发，如何通过基本的资质、平台所获荣誉去判断一个平台是否比较靠谱，在这一篇中我们得出了两个基本结论：

　　1、营业执照、ICP许可证、银行存管是三大必备的条件，但凡缺少一个或者全部缺少的平台大家就直接放弃吧；

　　2、平台在技术层面所获得的荣誉（比如合规行动），他们的含金量往往大于其他非技术层面的荣誉；

　　而在上文《走近铜掌柜（三）：关于深刻认识真实底层资产的重要性》中，我们可以通过了解铜掌柜底层资产的真实性，明确了一个观点：

　　资产真实，是确保资金安全的最首要、也是最重要的基本条件，它也是评估平台合规安全占比最高的只要资产真实，加上严密的风控，那么平台跑路是基本不可能发生的事情。

　　今天这一篇，主要和大家讲讲存管这件事情。主要从四个角度来聊银行存管的意义。

　　首先，银行存管它是由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的完全分离，使得平台无法直接接触资金，避免用户资金被直接挪用。

　　其次，在第三方存管模式下，存管银行提供的服务包括三种：管理客户交易结算资金管理账户、管理客户交易结算资金汇总账户、交易结算资金存取服务。

　　最重要的是，国家监管层在针对网贷平台的资金存管进行了权威文件的公布，在2017年2月，原银监会官网正式对外公布了一份《网络借贷资金存管业务指引》，资金银行存管便成为了网贷平台合规建设的重点。

　　在以前各大平台没有存管的时候，出借人的钱，在没有转账到出借人的时候，是暂时存在平台的银行账户里面的，大致如下图所示：

　　这里可以看到，用户的钱是有可能先被平台掌控的，从而形成一个资金池，这是非常危险的，这部分短暂过度的资金完全有可能被平台非法挪用（非吸、非法集资等犯罪行为大概率形成的源头）

　　例如铜掌柜，用户的钱，从始至终，都是在江西银行属于自己的专户里，所有和资金有关的动作和行为，都必须由用户自己在手机上进行指令操作后才能生效，平台根本就没有权限处理你的资金！

　　银行存管之所以被认定为网贷平台合规备案基本要素，是因为银行资金存管能够降低平台资金风险，保护出借人资金安全。而银行资金存管的基本原理是将通过存管系统将平台自有资金和借款人、出借人的资金安全隔绝，合作的银行将为平台上的每位出借人和借款人开设独立的电子账户，每一笔资金划转都必须由用户授权操作完成。

　　如果有些铜粉还是不能理解上述这句话的话，我就用具体的场景模拟一下：假设某平台有100万用户都在某某银行开了户，目前账户余额（不包含已经放贷出去的资金）共计10亿元，老板说，要不我们跑路吧，把这些资金私吞了！那么老板需要怎么做呢？因为存管户是和用户个人银行卡绑定的，所以就算老板有密码、有验证码，存管户的钱只有两个出口，一个是回到用户绑定的自身银行卡上，另一个就是把钱按照正常的方式出借，打到借款人账户里，所以，我们可以清晰断定除非所有借款人是“托儿”“假人”（虚假标的！），这样才可以出去转一圈，最后再回到老板的腰包，下文中会举到的A平台，就是这种情况。

　　但凡平台有了存管银行，就保证借出去的钱能安全地拿回来吗？当然不是，这两者没有上下关联的必然关系。

　　包括有很多铜粉会问，为什么某某平台，有了存管，却仍然是暴雷了呢？因为这个平台的问题不是出在了存管银行，而是出在了底层的资产上。

　　比如说，A平台，出问题的原因就是资产不真实，底层资产是由高管控制的虚假资产，平台的生死完全取决于资产控制人。这也是上文重点讲的部分。你说他们出问题和存管银行有关系吗？

　　又比如说，某某平台，资产是真实的，但是风控没有做好，也没有做到分散（这里就是我经常强调的网贷平台为何要“小额分散”），结果一批借款人集体违约，导致了一批出借人集体收不回资金，这也是和存管没有任何关系。（关于铜掌柜的风控安全，我们会在下一篇重点介绍）

　　其实说白了，银行存管的目的是让平台的“能操作部分”必须透明于出借人，也透明于监管机构，让平台在可操作范围内无法做坏事。

　　更何况，存管银行的规范、流程、要求，都是遵循了相关国家标准的，不同存管银行本身在存管系统上没什么本质的区别。

　　所以，不要因为觉得对存管银行不熟悉，就觉得平台不安全、会跑路，这完全是无稽之谈！

　　有心的铜粉应该还记得，从去年的9月份新一轮合规建设开始，国家监管陆续公布了网贷平台关于银行存管通过中国互金协会白名单测试，并陆续公布了被列入白名单的存管银行。

　　在2018年11月9日，铜掌柜资金存管银行江西银行通过了测评，正式被列入存管银行白名单行列。于是，许多人或许会纳闷，只听说平台要合规检查，没想到银行竟然也要合规检查。

　　事实上，银行存管白名单的公布，是备案制度的进一步完善，在我所提到的全国平台新一轮合规检查的现实基础上，结合平台1+3的制度框架，从平台现状与备案制度两个层面上来推进网贷备案的逐步落地。

　　不难发现，银行存管系统的检查是整个P2P行业合规备案的一个重要基础，它更多的是备案机制上的完善，所以监管对于银行存管的程序建设、资金流转程序等指标都有着非常硬性的要求，更多的涉及到技术层面上的东西。

　　当然，银行存管白名单的公布，更多的意味在于，这些存管银行列入白名单所对应平台的资金流转程序合乎规范，并不意味着平台的业务合乎规范，银行存管合规与平台合规不能划上等号。

　　从目前的监管趋势以及网传的合规备案事宜来看，谁能进入名单中的“合规列表”，也就基本上是可以拿到合规证书了。而从整个行业走向趋势来看，行业发展的主动权其实并不在平台或者出借人手里，而在于监管手里，监管的推进速度与力度，决定了这个行业的整体形势与走向。

　　对于铜掌柜来说，在新环境、新机遇、新挑战的2019年，除了合规建设道路上前瞻性的举措以外，更多的是跟随监管的步调，继续向前，传递行业发展正能量，让自己持续优秀，让行业持续发展。

　　好了，今天的存管专题讲到这里，我们回顾下前面几篇内容，请牢记我总结的这些线、平台必须有三大基本资质——营业执照、ICP许可证、银行存管；

　　一个平台，在上述几点都能做好的情况下，剩下的唯一风险就是资产本身的风险了，也就是我们常说的“风险控制”，这一篇，我将会在下周和大家一起聊一聊，咱们下周见吧！

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